Полезные ссылки » Адвокатская практика » Наша практика по гражданским делам » Признание кредитного договора недействительным

Не соблюдение письменной формы договора, когда этого требует закон, влечет его недействительность

 

В коллегию адвокатов обратился гражданин Г., который пояснил, что в сентябре 2006 года по почте получил письмо (буклет) от Инвестсбербанка, в котором сообщалось, что банк бесплатно предоставляет Г. карту почетного клиента с денежным лимитом в 24 000 рублей. В письме сообщалось, что для активации карты необходимо позвонить по указанному в буклете номеру телефона. После звонка для снятия наличных денежных средств мне понадобится ПИН-код, который будет выслан мне позднее после активации карты.

Первоначально письмо с картой было получено мной в в 2006 году. После получения письма спустя несколько дней я позвонил по указанному в письме номеру телефона и активировала таким образом карту. 
 
После активации карты 28.11.2006 года мной были сняты денежные средства в сумме 22 500 рублей.
 
После снятия указанной денежной суммы Г. стали регулярно приходить почтовые отправления от Инвестсбербанка, счета — выписки с указанием растущей задолженности перед банком. Затем стали приходить извещения счета и выписке не от Инвестсбербанка, а от ОАО «ОТП Банк», не смотря на то обстоятельство, что ни каких соглашений и договоров с ОАО «ОТП Банк» я не заключал. Уведомлений о переуступке прав требования Г. не получал.
Наш адвокат подготовил претензию банку, с требованием представить копии документов обосновывающие требования банка. В ответ на претензию получено уведомление Исх. №  года, от Управляющего ККО ОАО «ОТП Банк» в гор. Краснодаре, согласно которого сумма задолженности на 19 ноября 2009 года по кредитному договору № года составляет 39 070 рублей 00 копеек. 
На день обращения в суд, в общей сложности, Г. перечислил в банк сумма в размере 39 590 рублей 75 копеек.  Не смотря на это обстоятельство долг Г. составлял 39 070 рублей! 
 
При таких обстоятельствах наш адвокат обратился в суд с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В обоснование своих требований адвокат указал, что кредитный договор ни какой либо иной договор на обслуживание банковской картой ни с Инвестсбербанком ни с ОАО «ОТП Банком» и Г. не заключался.
 
Между Г. и Инвестсбербанком заключался кредитный договор № года, однако это был потребительский кредит, по которому Г. приобрел в кредит бытовую технику, а именно видеокамеру. Все обязательства по настоящему кредитному договору им выполнены.
 
Согласна ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со  ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
Из содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
Банк не сообщил условий договора, не представил график платежей, не сообщил срок договора кредитования, проценты и размер комиссии, не разъяснил последствия возможной оплаты только минимального платежа, чем поставил меня в крайне невыгодные условия, и ввел меня в заблуждение.
Согласно положения п. 1 и 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В случае, если владельцем банковского счета выступает физическое лицо, оно может расходовать средства на любые цели, в том числе частично на удовлетворение своих нужд «бытового» потребителя, частично — в целях извлечения прибыли. Предопределить договором направление расходования средств на банковском счете только на некоммерческие цели не представляется возможным в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ.
 
Таким образом, под видом «потребительского кредита» Г. был открыт банковский счет в виде карты с заранее оговоренным лимитом кредитования. Подобная услуга не подразумевает поступление иных средств на счет клиента, что делает исполнение такого договора в рамках правоотношений, регулируемых главой 45 ГК РФ, заранее невозможным т. е. Г. как потребителя ввели в заблуждение. Г. не желал открывать счет для обслуживания карты, а желал получить кредит на определенную цель приобрести товар. Таким образом сопутствующая услуга банка в виде банковского счета необоснованна, а требования банка в части взыскания процентов за пользование счетом не состоятельны.
 
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Ссылка банка на ознакомление меня с правилами выпуска и обслуживания личных банковских карт Инвестсбербанка (ОАО) и тарифами «Инвестсбербанка» (ОАО) несостоятельны, так как с указанными внутренними документами банка я ознакомлен не был. Порядок погашения кредитов и уплаты процентов мне до сегодняшнего дня разъяснен не был. На мою просьбу составить график платежей сотрудники представительства ОАО «ОТП Банк» ответили отказом. 
При подписании кредитного договора № от года на получение товарного кредита суть подписываемых условий кредитования банковскими работниками Г. не разъяснялась.
 
Поскольку письменный договор между Г. и Инвестсбербанком в письменной форме не заключался, в силу ст. 820 ГК РФ такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения.
 
В соответствии с ч. 2 ст. 29 ГПК РФ иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен так же в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Поскольку все требования направлялись в мой адрес представительством ОАО «ОТП Банк» в гор. Краснодаре, расположенное по адресу гор. Краснодар, ул. Дзержинского, 7, адвокат Г. обратился в суд по месту нахождения представительства ответчика.
Решением суда исковые требования Г. удовлетворены в полном объеме. Требования банка признаны незаконными. А кредитный договор недействительным.